El 70% de los Gastos

Vivienda, Transporte, Y Comida
Si alguien te preguntara cuanto gastas en vivienda, transportacion, y comida, cual seria tu respuesta?  En Estados Unidos el promedio de las tres es el 70 porciento de tus ingresos.  Y como pueden ver promedio significa que el 50 porciento gasta mas que eso.  Gastando el gran porcentaje en estas tres cosas limita tus recursos y el ahorro que puedes tener.  Tambien te hace depender en un trabajo porque nadamas esas tres cosas te esta tomando el tiempo que estas dando a cambio para obtener el salario que requieres para poder seguir viviendo el estilo de vida.
La Vivienda
La vivienda por lo regular es lo que te va o ocupar mas de tu salario.  Expertos recomiendad que gastos de vivienda debe ser entre 25-33% de tu salario.  Muchos tienen la idea de que comprar una casa es lo ideal para una persona.  Pero muchas veces es importante pensar en la compra mas grande de una persona.  Primero teniendo una casa te limita en la geografia donde puedes vivir.  Un joven que esta viendo oportunidades muchas veces se beneficia de poder mover y obtener un salario mejor.  Dependiendo de demanda de un trabajo muchas vecesuede afectar el salario.  Por ejemplo un enfermero(a) cambiando de lugar su salario puede incrementar bastante.  Hasta existen enfermeros viajantes donde van de ciudad a ciudad dependiendo de la demanda en cada lugar.  Otra consideracion es el porcentaje de el costo de vivianda y el costo de rentar.  Por ejemplo en Dallas hay casas en las cual pueden costar 400k dolares que se estan rentando por 2k al mes.  Esto indica que es mejor rentar ya que rentar es menos de el 1% del valor de la casa.  En mi opinion si estas rentando al menos de 1% de la casa es mejor rentar ya que te crea mas oportunidad para mover y no estas invirtiendo tanto en la vivienda.
Ahora puedes decir pero una casa me da valor al largo plazo.  Y ese pensamiendo es muy cierto, si uno tiene un trabajo fijo y seguro, con familia, y no planea moverse en mas de 7-10 a-os, y no puedes rentar al menos de 1% del valor de la casa al mes entoces si es mejor comprar una vivienda.
Pero tambien hay otras opciones de comprar. Por ejemplo puedes comprar una vivienda multifamiliar como un duplex lo cual te daria la oportunidad de rentar a alguien y conseguir renta mentras vivas en el otro lado. Otra opcion seria comprar un terreno y vivir en una Tiny House o una Container House.  O que tal comprar en un coperativo donde otras familias viven y pueden compartir recursos.  Como pueden ver hay muchas opciones de vivienda y creo que donde personas se limitan es cuando nadamas ven cosas de forma limitada sin ver como esos recursos los estan limitando en hacer otras cosas con esos mismos recursos.  Es facil llevarse por lo que le dice un venderdor de bienes raices.  Ellos trabajan por comision y entre mas casa puedan vender su comision va hacer mas grande.  Uno debe de pensar por sus intereses y no dejarse llevar por los intereses de los demas.

El Transporte
El transporte se trata de como uno viaja de un lugar a otro.  Por la majoria de viajes incluye ir al trabajo, aunque tambien puede incluir viajes a la tienda, o viajes de vacaciones.  Estos son gastos que uno muchas veces no piensa en ellos o los considera normal.  Pero en realidad estos gastos tienen costos personales que afectan de muchas formas. 
En Estados Unidos de promedio un carro nuevo se devalua al 50% en tres a-os.  Quiere decir que si compras un carro nuevo hoy de 20k dolares en 3 a-os de promedio valdra 10k.  Lo que me indica esto es que si necesito un carro es importante ver cual me va a benificial mas.  Como pueden ver una devaluacion de 50% con 3 a-os de uso es bastante y lo que te recomendaria es buscar un carro usado ya que la devaluacion es muy grande y no vas a recuperar estos costos.  Incluso un carro con 3 a-os de uso te puede dar mucho tiempos si esta bien cuidado.
Tambien de lo que eh leido hay una regla que recomienda que el carro de debes de comprar es un 10% de tu salario annual.  Por ejemplo si ganas 60k anual el 10% seria 6k dolares.  Esta regla me gusta porque te hace ver que es mejor no invertir mucho en un carro ya que es algo que se devalua con el paso del tiempo y de uso.  Hay muy pocas ocasiones en las cual un carro sube de precio.
Finalmente es importante ver como puedes prevenir no manejar tanto.  La numero 1 corelacion en Estados Unidos de la obesidad es cuantas millas una persona maneja.  Mas que ingresos o otros factores manejando influye mucho en tu salud.

Comida
Fianalmente quiero comentar sobre la alimentacion.  Como todos necesitamos nutrientes es importante hablar de la nutricion.  En Estados Unidos de promedio uno gasta 6.5% de su salario anual en comida que es un gasto bajo a comparacion de otros paices donde se gasta 10% o mas en comida.  Pero estos gastos pueden incrementar bastante dependiendo de tus habitos.  Por ejemplo ir a comer en restaurantes o comprando bebidas puede incremetar tus gastos bastante. 
Tambien es importante mencionar que la mayoria de las muertes en Estados Unidos son relacionadas a la obesidad.  Estados Unidos tienen comida de exeso y es muy facil sobre comer, especialmente cuando es socialmente aceptado.  Pero estos gastos tienen un precio muy caro para la salud y que tan feliz vives. 

Las Fases de la Finanza

Despues de leer varios blogs como los de Mr. Money Mustache, Mr. 1500, o Financial Samurai; me eh dado cuenta que llegar a los 100k de tu valor es lo mas dificil pero ya que superas esta marca es facil seguir con un plan de ahorros y seguir acumulando.
En el desarollo de una persona existen diferentes etapas de desarollo.  Si han estudiado la psicologia existen clases educacionales que estudian varios personajes con teorias de desarollo.  Entre las mas famosas son Jean Piaget y Erik Erickson.  Ambos son muy importantes en entender desarollo especialmente para un padre.  Pero en el mundo de las finanzas vamos a simplificarlo en tres etapas; la educacional, la de acumulacion, y la de mantenimiento.
La Educacional
Desde que un chico empieza la escuela a la edad 4-5 hasta la edad 22 dependiendo de la preparacion un joven esta estudiando tiempo completo.  Estas dos decadas por lo usual un joven es dependiente en su familia para las finanzas.  Tambien se ha visto que por lo normal un joven adapta los piensamientos de como maneja el dinero de sus padres. Estos piensamiento se adaptan en un joven alrededor de la primera decada de vida.  Por eso como un padre es muy importante practicar buenas normas porque aunque no se diga directamente un joven esta adoptando estos conocimientos.
Por lo normal un joven va a escuela subsidiada por el gobierno hasta la preparatoria.  Si un joven quiere seguir con la educacion mas alla de la preparatoria busca un colegio o lugar tecnico donde le otorgan educacion especializada en una carrera.  Antes se decia que uno valla a colegio sin importar el costo o lo que estuides.  Pero en el presente se esta viendo que no todo vale la pena.  Por ejemplo hay colegios privados en EEUU que estan cobrando 40-50k y para un titulo estas viendo numeros cercas de 200k por licenciatura.  Si estudias una carrera que no tiene un camino directo a un trabajo que te pague minimo 50k, va hacer muy dificil poder pagar esa deuda al menos que vengas de una familia que tenga ese tipo de finanzas.
Lo que te puedo recomendar es ser buen consumidor y ser realista en donde estudias y cuanto te va a costar.  Muchos vienen a la realidad que pagaron mucho por una licensiatura que no les otorga un plan directo a un trabajo. Es dificil entender esto cuando uno es joven, yo no lo entendia y yo mismo fui a un colegia que costaba mas de 30k que ahora viendolo bien era mucho el costo. La razon porque digo esto es porque despues de graduar los prestamos que tome fue algo que tomo tiempo en pagar de echo ahora que tengo la edad de 35 los acabo de pagar.  Estos pago aunque me detuvieron, tambien fueron una buena leccion en el costo de la educacion.  Lo que se ahora a los 35 no lo sabia a los 18, me costo pagar esas deudas educativas, pero a la vez aprendi que la educacion es valiosa.  Si en vez de ir a esa escuela privada hubiera ido a una escuela estatal con un costo de 15k hubiera tenido las mismas oportunidades de empleo con la mitad de la deuda.
Mi recomendacion para un joven es checar muy bien las carreras y como llegar ahi.  Estudia los empleos que estan en demanda y los salarios que se estan pagando.  Es facil con accesso a sitios como indeed, monster, reddit, entre otros saber cuanto esta ganando un professor, un geologo, un ingenerio y la demanda que tienen.  Tambien es importante ver la geografia.  Por ejemplo en unos lugares hay demanda diferentes a otros lugares.  Un ingeniero de contruccion puede tener alta demanda en una ciudad que rapidamente esta expandiendo, o un maestro que es bilingue puede tener alta demande en comunidades que hablan mas de un idioma ectetera.
Otra recomendacion especialmente para un joven que viene de bajos ingresos es trabajar mientras estudias.  Despues que empeze de maestro pude seguir con dos maestrias y un doctorado miestras estudiaba, y todo lo pague con mi salario de maestro. Asi que creo que trabajando te obliga a saber el valor del dinero y te hace mejor consumidor de que educacion quieres.  Tambien eh visto a empresas como starbucks, costco, ups entre otras ofrecer incentivos para que sus empleados vallan a la escuela y obtengan mas preparacion.
Por ultimo con lo de la tecnologia el mundo de la educacion esta cambiando. Hoy en dia hay programas en linea que son mas baratos porque no necesitas tener eduficios y los costos asociados con mantenerlos.  Hay programas internacionales que ofrecen diferences titulos.  Si estuviera en la edad de escoger una carrera pensaria seriamente en un programa en linea donde pudiera tener la flexibilidad de trabajar y estudia donde el precio no sea tan also.
La Acumulacion
Ya que uno tenga la educacioin adecuada y quiere seguir estudiando mientras trabaja, entra a la seguanda fase de el desarollo financiero la acumulacion.  Esta fase dura mientras estes trabajando y acumulando recursos para mantenerte hasta que llegues a el punto donde ya no necesites que trabajar.  Piensalo de esta manera un trabajo es una oportunidad para recaudar recursos.  Cuando tienes los suficientes recursos que ya no es neceserario dar tu tiempo para obtener recursos eres libre de hacer con tu tiempo lo que quieras.  En la etapa de acumulacion ojala y no empiezes en numeros negativos como cuando yo empeze de maestro ternimando el colegio.  En dado caso de estar en numeros negativos es importante tener un plan y decidir bien como los vas implementar y ser realista. Tambien es importante evitar deudas y mas numeros negativos.  Recuerden esta es la edad de acumular y teniendo numeros negativos nadamas va a ocacionar que no puedas acumular. Esto incluye sacar cosas fiadas o prestamos inecesarios.
Cuando era joven pensaba que para conseguir una pareja necesitaba que tener cosas para impresionar a alguien.  Pero lo bueno fue que mis padres siempre fueron gente de ahorro y incosientemente eso se me pego a mi sin saberlo en ese tiempo.  De joven uno tiene muchas tentaciones y es importante tener un plan de largo plazo y como quiere llegar ahi.
Recuerden que lo mas importante de la fase de la acumulacion es evitar numeros negativos y cuidar los recursos lo mas que se pueda.  Asi como te costo ganar esos recursos con el tiempo, estres, labor entre otros hay que cuidarlo porque es facil que se valla.  Es mucho mas facil gastar que acumular y por eso uno debe ser diciplinado por que si no se te va sin saber ni en que se te fue.
Mantenimiento
Por ultimo voy a comentar sobre la etapa de mantenimiento.  Esta etapa ya haz acumulado los ingresos donde ya no es necesario dar tu tiempo en un oficio.  Expertos dicen que esta etapa usualmente viene cuando uno tiene 25 veces de sus gastos anuales.  Quiere decir si una persona gasta 20k en doce meses esa persona va a ocupar alrededor de 500k en recursos.  Si un joven ahorra la mitad de su salario por ejemplo si puede vivir con 30k en un salario de 60k.  Este joven va a tener suficiente recuros en aproximadamente 17 a 20 a-os.  Quiere decir si ahorra los 30k por 20 a-os en una cuenta como Vanguard VTSAX que historicamente a dado un 7% de promedio, y empieza a trabajar a los 20 a-os este joven va a tener una acumulacion de alrededor de 750k cuando tenga 37-40 a-os.  Ahora esto no es garantizado siendo  que no hay inversion que te garantize algo, pero lo que puedo decir es que es algo posible y alamejor no se pueda ser a esa edad pero a lo que voy es que entre mas joven empieza uno mas rapido va a poder acumular los recursos. 
Tambien quiero comentar que no es necesario dejar de trabajar que que uno tenga 25 veces sus gastos anual.  Puede seguir trabajando o tiene la opcion de hacer lo que quiera.  Y algo que puedo comentar es que muchas personas buscan su carrera como si fuera algo que ellos van hacer por decadas. Les puedo decir que un trabajo es eso no es una pasion.  Pero teneiendo los recursos necesarios te otorga el privilegio para hacer cosas que te apacionan aunque no te den beneficios financieros.  Cosas como empezar un negocio, ser voluntario en algo que quieres ayudar, aprender un hobby nuevo, o viajar a lugares que siempres a querido ir.  Estos son los lujos que uno se puede dar ya que tenga esos recursos.

Relacion entre el Dinero y el Tiempo

En la psicologia referimos a el dinero como un segundo refuerzo.  Esto quiere decir que un adulto da a cambio sus talentos como conocimiento, estudios, experencia, y lo mas importante de todo su tiempo para recibir un refuerzo a cambio.  Este refuerzo lo conocemos como un salario.  Muchos en EEUU tienen un salario anual, que se refiere a cierta canditad anual que se paga en quincena o mensual donde se sacan impuestos, seguro medico, pension o seguro social entre otros.  Estos trabajos en el pais se cononcen como W-2 por la categoria que el gobierno los cataloga cuando se hacen los impuestos.  La ventaja de un W-2 es que tienes ingresos fijos, y sabes cuando te van a pagar.  Esto crea una idea de estabilidad aunque en realidad se esta viendo que esta estabilidad es una farza.
Otros empleos son por hora, quiere decir que te estan trabajando por tu tiempo y tu tiempo se cataloga en un sistema donde despues en un departamento de contabilidad se agrega y distribuye.  Estos trabajos son mas por demanda y muchos estan al orden de quien crea el horario. Por ejemplo un manager de una tienda determina que fecha y cuantas horas trabajan cada trabajor muchas veces estas horas no son fijas y se basan en la demanda de la tienda o la cantidad de empleados.  Estos trabajos se denominan un 1099 por como lo cataloga el IRS la agencia de impuestos en el pais.
Finalmente estan las personas que tienen una compa-ia en la cual ellos trabajan ofreciendo un servicio o vendiendo un producto.  Estas personas pueden tener un restaurante, una guarderia de ni-os, un negocio de vender  o reparar carros, entre otros negocios.  Se catalogan como un 1040 por la denominacion de el IRS en EEUU.
Hay ventajas y desventajas de las tres.  Por ejemplo yo como consejero de psicologia eh visto las tres en la profesion.  Un consejero puede trabajar en las escuelas con un salario fijo que no cambia durante el ciclo escolar.  Este consejero sabe cuando le paguen y la cantidad ya que es una denominacion fija.  Las ventajas son que es un salario estable, donde trabaja horas fijas, y puede tener beneficios como pension o seguro de salud por su empleado.  Tambien otra ventaja si tiene hijos de edad escolar es que tienen el mismo horario que sus hijos.  Yo personalmente estoy en esta categoria ya que se adapta bien con mi hija y trabajo en una escuela a 3 km de mi casa.
La ventaja de un contratista es que puede ganar mas dinero que una persona con trabaja de salario anual.  Por ejemplo si un consejero tiene la motivacion y la flexibilidad puede ver hasta 8-12 clientes al dia.  Cobrando alrededor de 60-80 dolares por cliente.  Si trabaja eficientemente y ve 35 clientes a la semana puede estar ganando de 2100-2800 semanal.  Esto es mucho mas de lo que uno ganan con plaza fija hasta tomando en factor los beneficios que te puedan ofrecer.  Muchos consejeros escogen esta opcion ya que puede ofrecer flexibilidad y si trabajas en sitio ya estable no tienes que preocuparte con mercadotecnia o en conseguir nuevos clientes.  Por dar una comision un consejero no se  preocupa por alquilar oficina or estar tomando tiempo en promoverse.  Lo que da a cambio es un porcentaje de lo que cobra.  Usualmente estos consejeros tienen que trabajar tardes y fines de semana porque es cuando hay mas demanda pero si tienen la flexibilidad esto puede se lucrativo.
La ultima opcion es empezar una clinica o asociarse con alguien para establecer un grupo.  La ventaja es que la comision ya no te la rebajan y ahora uno es su proprio jefe.  Una aseguranza puede rembolsar entre 85-100 por session y si uno ve 35 clientes a la semana estaria ganando 2975-3500.  Pero a la vez uno ahora esta pagando oficina, muebles y costos como programa de computadora, aseguranza entre otros.  Aqui la ventaja es que puedes expander y tener consejeros trabajando para ti ya te creas demanda y tienes clientela.  Pero tambien tienes que promover tu negocio y acerte cargo de todo lo que incluye la clinica.
El tiempo y tu dinero
Cuando estaba joven tenia ganas de trabajar mucho.  Por mucho tiempo trabajaba como maestro y iba en la escuela en las tardes.  Aveces no llegava hasta la casa pasando de las 10 de la noche.  Y por un tiempo llegue a tener dos trabajos.  Uno como maestro y tambien como consejero en una clinica.  Ahorra que tengo 35 a-os y tengo una hija de 5 a-os eh dejado de trabajar en las tardes y fines de semana ya que estoy mas establecido en mis finanza y no tengo la necesidad de trabajar tanto.  Tambien valoro mi tiempo no trabajando y me ayuda en mi estres tener otros hobis como correr o estar con mi hija.
Saber en que etapa estas
Es importante saber cual es tu plan y que es lo que quieres en la vida.  Si trabajas y ganas dinero seria una pena que ya en tu edad grande no tengas ganancias de esos recursos.  Tambien es importante conocerte y saber tu nivel de estres.  Como te podras imaginar un consejero con una clinica puede ganar muy bien pero tambien va a tener un gran nivel de estres.  Por esta razon es importante conocer lo que queires y que tan rapido lo puedes obtener.  En teoria podras ganas mas de 100k dolares trabajond como consejero pero a que precio?

Identidad, Proposito, y Coneccion

Gracias por leer mi blog.  Les quiero comentar de algo que eh estado investigar mas a fondo.  No necesariamente tiene que ver con inversiones, aunque creo que es relacionado.  En el momento estoy en mi camino a libertad financiera.  Pero tambien me eh dado cuenta que no solo es llegar a un destino pero saber como disfrutar el viaje.  Me eh enfocado tanto en llegar a tal numero y subir los numeros que aveces me presiono demasiado.  Eh estado leyendo sobre las caracteristicas para seres felices y tres ingredientes que los expertos indican: Identidad, Proposito, Coneccion.
Identidad
 En el pais de los Estados Unidos muchas veces una de las primeras conversaciones que tenemos con una persona es preguntarles; Que haces?  Refiriendo a el trabajo o oficio que la persona trabaja.  Muchas veces hasta otorgamos a la persona su oficio en asociar su nombre.  Por ejemplo, ayer vi a Sergio el doctor cuando fui a correr, o vi al doctor cuando fui a correr.  Aunque no lo hagamos con mala intencion, esto ocasiona asociar a la persona con su trabajo.  Tener una dimension aunque simple, puede traer otra consecias.  Por ejemplo que pasara si Sergio ya deja de practicar medicina?  O que pasara si Sergio tiene un gran interes en otras cosas, por ejemplo carpinteria, o arreglar casas, pero lo unico que vemos es que el es el doctor.
Also que recomiendo preguntar o ver que es mas dimensional es preguntar; cual es tu pasion?  Todos tenemos pasiones, puede ser un deporte, un trabajo, un puesto voluntario, o la identidad como miembro de una familia.  Incluso una pasion puede ser algo que cambia y es organica, dependiendo de el desarollo de una persona.  Una pasion o interes tambien te puede dar a entender mejor una persona y como fue que empeso con ese interes.  Por ejemplo un joven que se apaciona por el futbol, puede tener muchas razones por tener ese interes.  El interes puede ser cultural, una aceptacion, algo para entretener, o otras razones.
Proposito
El proposito de alguien tambien puede ser algo complicado y tener mas que una dimension.  Un proposito puede ser algo a corto, o largo plazo.  Muchas personas no tienen un proposito definido aunque quieran completar diferentes objetivos.  Para mi es importante saber mi meta de plazo corto al igual que mi meta a plazo largo.  Un plazo corto lo considero como de menos de 12 meses.  Por ejemplo mi meta de plazo corto consiste de seguir pagando mi prestamo de casa y pagar mas que el pago mensual.  Tambien otra meta a plazo corto incluye poner la cantidad maxima a mi plan de retiro de 403b y tambien a el Roth IRA.  Estas dos metas complementan mi plan a largo plazo que es llegar a estar en la posicion financiera donde ya no dependere de tener un trabajo para mis ingresos.  Para esto lo comparo como diferetes pozos de agua.  Si vives en un lugar desertico entiendes que uno no puede depender en la lluvia, o masas de agua.  Asi que es muy comun que personas tengan su pozo de agua y saquen en agua subterranea.  Ahora si usas el ejemplo del el pozo y nadamas dependes de un pozo cual es la probabilidad de tener agua?  Tal vez la tengas varios meses pero entre el tiempo se va hay mas probabilidad que ese pozo se seque.  Al contrario que pasara si empiezas con un pozo y poco a poco haces mas pozos?  No importaria tanto depender tanto en el primer pozo, porque sabes que puedes acudir a otros si es necesario.  Asi veo los trabajos, que bueno que tienes uno y te esta dando ingresos pero hasta la fecha no conosco un trabajo que me puedas decir este trabajo es seguro y me va a durar 30 a-os o mas.  Al contrario entre mas tiempo pasa mas instabilidad veo en trabajos, hasta trabajos que en el pasado se han visto como estables.  Por ejemplo, policias con lo que esta pasando hoy en dia de violencia y abusos se esta viendo que muchos de estos trabajos ya no son tan seguros como antes se han visto.  Y para mi esto es algo bueno, porque de lo eh vivido y visto ah habido muchos abusos y ahora la gente gracias a la tecnologia (otro destabilizador) la gente esta documentando los abusos.  Otro ejemplo que eh visto es de la industra de carros, una industria que se ah visto estable es que ahora estamos viendo empresas que estan destabilizando la industria.  Tesla una empresa nueva que se especializa en carros electricos acaba de superar a Toyota la empresa tradicional con mas valor a nivel mundial (tesla).  Incluso hay otra empresa Rivian que esta por producir una troca electrica que te da 800km por carga (Rivian).  Obvio ahora estos carros estan carros y no todos los pueden comprar pero como van estas empresas estan inovando mucho mas que las empresas tradicionales (Ford, Dodge, GMC).
Otros propositos que tambien son muy importantes incluye los propositos familiares.  Estos propositos idealmente deben de ser congruentes con los propositos financieros.  Por ejemplo si tu meta familiar es tomar por lo menos una hora al dia de tiempo con su hijo/hija, la meta financiera te debe de respaldar en la meta familiar.  Una de las razones mas grandes por que yo quiero independizarme de mis ingresos laborales es porque quiero tener mas libertad en decidir como usar mi tiempo y eso incluye nunca perder eventos importantes con mi familia.  El sobre trabaja desafortunadamente se ve mucho en los Estados Unidos y esto tiene consecuencias con las relaciones familiares.
Coneccion
Conecciones con otras personas es algo que todos nos hace bien.  En el podcast ChooseFI una de las cosas que dicen es que una persona es el promedio de las 5 personas con las cual se junta mas.  Esto es importante porque uno debe de ver cuales con esas 5 personas con las cual se relaciona y como le esta affectando a la persona en su metas, su estres, y como ve el mundo.  Si esas 5 personas no las estas viendo en una luz positiva es importante saber como uno puede modificar.  Y no necesariamente dejar de tener relacion con esa persona pero ser honestos con uno mismo en ver la realidad de la situacion y como uno se puede influenciar con otros.  Como consejero un tema de frecuencia es tener relaciones saludables.
Cuando uno menciona el tema de relaciones saludables existen varias caracteristicas. Primero existe el respeto mutual.  Esto significa que apesar de desacuerdos y no ver algo igual se respeta las opiniones ajenas y ambos tratan de ver el punto de vista de cada quien.  Incluso el respoto tambien se puede ver en como uno habla de los demas, por lo normal si alguien te esta diciendo cosas negativa de otros no presentes es probable que esa misma persona diga algo mal de ti cuando no estes presente.
Otra caracteristica de una relacion saludable es la cordialidad.  Cordialidad o modales son cosas que uno aprende en la infancia.  Para mi es importante cuando ambos se preocupan por el bienestar de otros.  Si te encuentras en una relacion en la cual tu eres el que inicias la conversacion y tu eres el que se preocupa esta no es una relacion mutual.  Cuando una persona esta tomando toda la iniciativa con el tiempo uno se cansa y muchas veces la relacion pierde interes.
Otra caracteristica de una relacion saludable es la cercania.  No necesariamente distancia fisica, aunque eso puede ayudar ya que una persona que vive cercas es mas accesible.  Si no una conneccion que puedes sentir.  Hay conversaiones a la superficie como hablar de el clima, deporte, o un hobby.  Y existen conversaciones de profundidan que muchas veces exploran temas dificiles como hablad de tus emociones, experencias profundas, o traumas del pasado.  Una relacion saludable promueve cercania y conversaciones profundas porque uno se siente agusto en divulgar esta informacion y sabe que puede confiar que lo que dice se va a respetar.
Otra caracteristica de relaciones saludables es la confianza.  Confianza en que si tienen un acuerdo, ese acuerdo se cumple.  Si ambos dicen que van hacer algo por lo regular se cumple.  Claro todos tenemos emergencias y cosas que son impredecibles pero una relacion con poca confianza muchas veces existe la incertidubre con otros.  Esta incertidubre muchas veces se da ya que personas no confian y debido a que no confian no toman la palabra de lo que se habla.  Esta falta de confianze puede existir por muchas razones pero no es ideal en una relacion.
Empatia es algo que suena simple pero es muy complicado.  Empatia se puede definir como enterder a otras persona de una manera profuanda y complicada.  Esto se refiere en saber porque una persona piensa como piensa y como se formo sus opiniones.  Un estudio entre muchos de empatia relaciona la inteligencia emocional con entender a otros.  Como pueden ver enterder a otra persona es muy complicado ya que una persona es un organismo con muchos factores.  Algo mas simple es juzgar, o criticar a alguien antes de enterderlos y desafortunadamante esto pasa con mas frequencia ya que es mas facil hacerlo.
Finalmente cooperacion es vital para una relacion saludable.  Cuando menciono la cooperacion me refiero a que tan bien trabajan juntos?  Como resuelven problemas juntos?  Esto lo puedes ver en parejas que tienen buena cooperacion, ambos entienden uno a otro y entiende las cosas buenas que cada persona tiene. 
Identidad, proposito, y coneccion suena simple y es algo que todos podemos mejor ya que estos tres ingredientes son lo que los expertos toman como ingredientes vitales para una vida con proposito y la felicidad a largo plazo. 

Inversiones antes y Despues de Impuestos

Eh hablado con varias personas y me eh dado cuenta que existe confusion entre invertir antes y despues de tus impuestos.  A lo que me refiero es si estas trabajando para una empresa esa empresa te quita de tu cheque los impuestos federales y estatales dependiendo de el estado en EEUU en que vives.  En tejas donde yo estoy no tenemos impuestos estatales pero si tenemos impuestos federales como cualquier estado.

En la grafica de arriba puedes ver como dependiendo de lo que ganes te cobran los impuestos federales.  Esta grafica es una simplificacion y no incluye deducciones pero contiene buena informacion porque entre mas ganes mas impuestos vas a pagar.  El sistema de coleccion de impuesto en EEUU es progresiva y tiene el entendimiento de si ganas mas vas a pagar mas porcentaje de impues.
En tonces la pregunta que nos hacemos es como es que los que gana mucho pueden pagar menos en impuesto que un trabajador de promedio si nuestros impuestos es progresivo?
Chequen esta grafica:

Como pueden ver los mas ricos billionarios estan pagando el mismo porcentaje que un empleado normal.  Y como lo hacen te preguntas?
La respuesta esque usan cuentas donde colocan su dinero para no pagar impuesto.
Pero eso no es justo!!!!!
Tal vez no sea justo para un trabajador normal ya que tiene que pagar el mismo porcentaje que un billionario.  Pero para saber ganar hay que aprender las reglas del juego.
Como puedes aplicar los mismos consejos a tu situacion
Usted tambien puede aplicar los mismos conceptos que un billionario sin tener que utilizar abogados de impuestos.  Lo primero que necesita que aceder es cuentas donde pueda poner diner sin que el gobierno federal le cobre impuestos y asi no solamente esta ahorando capital pero tambien esta ahorrando en impuestos.
Muchas empresas dan cuenta de retiro que se conocen como 401k o 403b si trabaja en una organizacion sin fin de lucro o en una escuela.
Estas cuentas de retiro te dan opcion de ahorrar y el gobierno no te cobra impuestos federales.  Quiere decir que no solamente estas ahorrando capital sino tambien reportas menos ingresos y pagas menos impuestos.  En otras palabras estas ahorrando y pagando menos de impuestos.
El 401k y 403 b tiene un limite maxico de 18,000 mil en el 2016 y si lo inviertes en cuentas como el S&P 500 que invierte en las 500 empresas mas grande del pais te dan intereses y dividiendos.
Otras cuentas como el HSA o Health Savings Account tambien muchas empresas lo ofrecen y tiene un limite de 3500 o 6500 por pareja en el 2016.  Esta cuenta te deja pagar por gastos medicos como citas de doctor, medicina y si no los usas se van acumulando.  Incluso el HSA tambien lo puedes invertir en una cuenta como el S&P 500 si no pleaneas usar ese capital.

Como pueden ver en esta grafica la clase media en porcentaje esta pagando la majoria de los impuestos.  Y aunque uno puede escribirle a su representate en Washington DC, o puede promover impuestos mas justos, tambien es importante saber como uno puede ahorar en sus propios ingresos y tener capital para su futuro.
Existen otros creditos que el gobierno federal da tambien como pueden ver en esta grafica:

Y es importante saber todos las diferentes maneras de poder ahorrar pero en mi opinion las mas importantes son las cuentas de retiro 401k y HSA.  Incluso si trabajas por tu cuenta o tienes negocio chico tambien puedes tener este tipo de cuentas.  Para mas informacion para las personas que trabajan por su cuenta o tiene negocios cheque esta pagina de vanguard para como abrir su propria cuenta de retiro: https://investor.vanguard.com/what-we-offer/small-business/overview

El ciclo de la deuda

El viernes pasado fui por un mandado el viernes en la noche.  A lado de la tienda pase por un lugar de prestamos por titulo de carro y estaba repleto.  El estacionamiento estaba llenisimo y la gente formada salia hasta la puerta.

Estas compañias te dicen que te ofrecen un prestamo sin checarte tu credito y en minuntos.  Pero todo esto lleva un costo, porque muchas veces te ponen en los que voy a nombrar el ciclo de la deuda.  
Este ciclo empieza pidiendo prestado por ejemplo por un carro, por la universidad, o tal vez porque tuvistes una emergencia y no completastes el pago.
Pero desafortunadamente esta deuda aunque empieza tal vez con buenas intenciones es facil que se conviertan en un ciclo que ya no puedes salir.
Por ejemplo los intereses del 20% or mas nomas te dejaria para pagar lo minimo en tu deuda y mientras pagas nomas el interes la deuda sigue estando ahi.
Estas compañias dirian que ellos les estan prestando a personas que tienen mal credito y que si ellos no les prestan sus opciones serian limitadas ya que los bancos y otras empresas no prestan a personas con mal credito.

Pero como puedes notar uno puede hacer que su dinero trabaje por usted en vez de que usted trabaje por los intereses.  Entonces que es lo que debes hacer si te encuentras con deuda?
Primero planea en la situacion.  Por ejemplo muchos que van a la universidad no planean bien en como pagarla. 
Si te encuentras con deuda piensa en tus opciones.  Hay compañias como Lendingclub.com que prestan con capital de inversitionistas y muchas veces auque tengas mal credito que prestan dinero.
Piensa en tus habitos de dinero.  Si no tienes ahorros trabaja en ver que puedes cortar la deuda es una emergencia y uno debe hacer todo lo posible para salirse de ella.
Repito DEUDA ES UNA EMERGENCIA.  Es impresionante que hoy en dia deuda maligna se a aceptado como lo normal.

Como pueden ver deuda maligna como tarjetas de credito, prestamos estudiantiles, prestamos de auto te van a detener y hacer que trabajes para esas empresas en vez de trabajar para ti.
Ahora piensa para quien quiero trabajar para empresas multimillonearas que me presten dinero y para mi y obtener opciones para mi futuro?

El porcentaje de lo que ahorras %%%%%%%%%

Una explicacion basica de cuando necesitas que ahorrar para no tener que trabajar es usando el porcentaje de lo que necesitas para no trabajar por un periodo de tiempor.
Por ejemplo si una person si una persona esta ahorrando el 10% de su salario necesitara que trabajar 9 años para poder vivir un año sin tener que trabajar.
1 10 %
2 20%
3 30%
4 40%
5 50%
6 60%
7 70 %
8 80%
9 90%
10-este año no necesito que trabajar y puedo vivir con el 90 % de lo que ahorre
Ahora una persona que esta ahorrando el 25% de su salario necesita que trabajar 3 años para poder vivir un año sin tener que trabajar.
1 25%
2 50%
3 75%
4 Este año no necesito que trabajar y puedo vivir con el 75% de lo que ahorre
Ahorra vamos a suponer que uno puede vivir con el 50 % de su salario, entonces por cada año que trabaja puede descansar otro año.
1 50%
2 Este año no necesito que trabajar y puedo vivir con el 50% de lo que ahorre.
Como pueden ver en este ejemplo basico el porcentaje de el ahorro en una person determinara cuanto tiempo puede estar sin trabjar. Y lo mas also que puedas vivir ahorrando te puede dar opciones.
Por ejemplo a una persona que ahorre el 50% de su salario en 17 años esa persona va a tener suficiente capital para vivir completamente independiente y no tiene que trabajar asumiendo que pone su dinero en cosas que le de ganancias por ejemplo en una casa que renta o en subastas de compañias grandes que paguen dividiendos.  Deja les doy este ejemplo:
Persona gana 50,000 pero nomas usa 25,000 y ahorra los otro 25,000.
1 25,000
2 50,000
3 75,000
4 100,000
5 125,000
6 150,000
7 175,000
8 200,000
9 225,000
10 250,000
11 275,000
12 300,000
13 325,000
14. 350,000
15 375,000
16 400,000
17 425,000
Despues de 17 años esta persona tendria este capital asumiendo que nomas los deja en el banco.  Pero si lo ponen en una casa que le deje renta, o en la bolsa comprando acciones de compañias que le dan dividiendo despues de ese tiempo esta persona ya no necesita que trabajar.  Los intereses de el capital le darian opciones a esta persona y la persona pudiera ver si quiere seguir trabajando or quiere hacer otra cosa.  
Pero si una persona nadamas ahorra el 5% entonces tomaria 19 años en poder vivir nadamas 1 año sin tener trabajar.
Para resumir determina cual es tu porcentaje de tu sueldo que estas ahorrando.
Dependiendo de el porcentaje va a terminar cuanto tiempor tendrias que trabajar para poder vivir un año sin sueldo.
Si no estas satisfecho con tu salario determina que cambios debes hacer para poder modificar tu porcentaje y asi llegar a un paso mas a tener opciones y tiempo en hacer lo que deberas quieres. 

Como pueden ver en esta imagen el 30% de americanos no tienen nada de retiro.  Esto es alarmante ya que estas personas no tendran opciones y tendran que seguir trabajando por mucho tiempo.

Como pueden ver el porcentaje de ahorros a disminuido en los Americanos.